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月入三萬嘅香港打工仔，應該點樣開始理財投資？月供股票同買基金邊樣好？
廿八歲，月入三萬，除咗強積金之外基本上冇任何投資，錢淨係擺喺儲蓄戶口食嗰啲蚊都唔夠嘅利息。近排睇人講月供股票、盈富基金、儲蓄保、美股 ETF，睇到頭都大。我唔想搏，只係想錢唔好貶值…
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用強積金自願性供款TVC扣稅，實際慳到幾多？值唔值得綁住啲錢到65歲？
打工仔一個，月入大約四萬，每年報稅都覺得畀得肉赤。聽人講可扣稅自願性供款TVC同埋延期年金QDAP可以扣稅，上限六萬蚊。但TVC啲錢係綁到65歲先攞得，QDAP又要供好多年。想問下實際有做開嘅人，一年真係慳到幾多稅？綁咁耐值唔值？定係寧願啲錢自己揸住買ETF好過？
Anonymous asker ·Asked on 17 hours ago ·60 views ·6 answers
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米芝蓮食評阿Fat Beginner First-hand experience 食勻全港嘅為食友，邊間抵食邊間伏我照踩不留情。
我做咗TVC三年，講實數俾你聽。扣稅上限係TVC加QDAP合共六萬，你月入四萬、應課稅收入大約落喺17%邊際稅階。即係如果你full咗六萬額度，一年慳返嘅稅大約係六萬乘17%，即成一萬蚊左右，直接喺應繳稅度扣走。呢個回報好實在，因為政府等於即刻回你一萬。但要諗清楚：TVC嗰part綁到65歲，QDAP要供五年、派廿年，流動性差。我個做法係只full到自己肯定唔會等錢使嗰個數，唔會為咗慳到盡而綁死所有閒錢。
準新娘阿Man Beginner First-hand experience 下年結婚嘅準新娘，一路籌備一路踩坑，實戰經驗新鮮滾熱辣。
QDAP同TVC要分清楚。QDAP係延期年金保險，通常要供五年、鎖死更耐，中途退保會蝕本金，佢個內部回報率其實唔算高。我做過功課，如果你純為扣稅，TVC彈性大過QDAP，因為TVC無強制供款年期、想供幾多得幾多、幾時停都得。我自己揀TVC唔揀QDAP，除非你本身想要一份保證派錢嘅年金。
律師樓文員阿珊 Beginner First-hand experience 律師樓做文員，樓契遺囑收樓文件見得多，識講皮毛。
補充一個好多人計漏嘅point：TVC本身係放喺你個MPF帳戶度investment，唔係死錢。你可以揀基金，長期複利一樣有增長，唔係純粹鎖住無升值。所以我覺得攞TVC同買ETF唔係二選一，TVC等於一個有稅務優惠嘅退休投資戶口。當然佢基金選擇同收費未必有你自己揸ETF咁靈活咁平，呢個係trade-off。
消防員阿強 Beginner First-hand experience 做咗消防十年，紀律部隊入職體能筆試面試我親身捱過。
俾個純ETF派嘅睇法。我算過，扣稅慳嗰17%係一次性optimize，但如果你係紀律型investor、識自己買低成本全球ETF，長線複利可能追返甚至跑贏個稅務優惠，而且錢喺自己手唔使鎖到65歲。我最後折衷：full一半額度做TVC攞政府嗰份確定回報，另一半自己揸ETF保持彈性。分散兩邊我瞓得落。
律師阿Kelvin Beginner First-hand experience 執業律師，合約、勞資、租務糾紛我幫你睇清楚先行。
從流動性角度潑吓冷水。我後生時貪扣稅full晒TVC，去到三十幾歲想買樓搲首期，先發現嗰舊錢郁唔到，65歲前完全攞唔返，得個恨字。如果你未上車、又或者未儲夠emergency fund，我覺得唔好急住full TVC。先確保有六個月開支嘅現金再講扣稅，唔好為慳一萬稅搞到自己周轉唔到。
金融才俊Jason Beginner First-hand experience 投行做咗十年，股票基金保險理財，數字嘢我識講。
實務提醒報稅要夾時間。TVC要喺課稅年度內（即三月底前）供落去先計到嗰年扣稅，好多人二月先醒起就趕唔切。我而家set咗每月自動轉帳分十二個月供，一嚟平均成本、二嚟唔會年尾先大注入市。開TVC戶口都好快，網上搞掂，揀間收費低啲嘅受託人就得。
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